如何挑选优秀的重疾险——重疾险产品要素分析!

重疾险产品要素分析

1、关于重大疾病种类

各家保险公司前25种重疾定义都是一样的,理赔标准也是一样的,这25种重疾已经占所有重大疾病发病率的95%以上。所以重大疾病种类多少并不重要,80种和100种并没有多大差别,主要看其他产品要素。

但是在保费和其他条件差别不大的情况下,肯定疾病种类越多越好。

2、关于重疾险赔付次数

目前重疾市场多次赔付是主流,为什么出现多次赔付呢?随着环境的污染和生活压力的增大,许多重疾年轻化,而同时随着医学的发展,许多重大疾病被攻克进而变成慢性病。重疾多次赔付的出现解决了赔付一次重疾后,没有保障的问题。比如目前高发的甲状腺癌,治愈率高,治疗费低,对家庭生活的影响较小,患者罹患一次重疾后,身体机能下降,还有可能罹患心梗或者脑中风等重大疾病。对于重疾的分组,目前来说不分组是最好的,可以避免同一组理赔后剩余的疾病不再赔付,同时赔付次数在2次左右比较合理。

当然了,如果理赔的次数增加而保费没有大的提升,也是可以接受的。需要消费者注意一点,有些保险公司的单次赔付重疾保费超过了市场上多次赔付的产品,比如X康乐安康、X安的平安福,保费均超过了市场上一些重疾多次赔付的产品。

关于间隔期要求,目前市场上两次重大疾病间隔期最短的是180天,长的有365天。间隔期肯定是越短对于投保人和受益人最有利。

3、关于重疾的赔付比例

随着产品的迭代更新,保障责任越来越多样化,现在很多重疾险前10年或者前15年首次患重疾会额外赔付一定比例的基本保额,以免在人生重大时期面临经济的较大损失,重疾险这样的设计更有利于投被保险人以及受益人,在选择带这类责任的重疾险时,建议优选选择额外赔付比例高、额外赔付期间长、无年龄限制的产品。最典型的代表产品:百年人寿康惠保2020,性价比还比较高。

4、关于轻症疾病种类、赔付比例和次数

对于轻症的疾病种类和定义,各家保险公司都不一样,目前也没有行业规范,所以消费者在选购保险产品的时候还是要仔细甄选的,高发的四项轻症一定要包含,包括:极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术(非开胸手术)。如果这四项疾病都包含了,并且其他条件都相同,当然轻症种类越多越好。

其中微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)是为了治疗冠状动脉狭窄实施的一种治疗方式,俗称支架手术。如果做了支架手术而不在保险责任范围内,那么再大的保险公司也是不赔的。

有的产品对于轻症也有间隔期要求,也就是两次轻症之间确诊时间达到一定要求,才能赔付后一次轻症。没有间隔期要求,对于投保人和受益人更有利。

关于轻症疾病分组,和重疾分组一样,不分组多次赔付更有利于分组的多次赔付。

5、关于中症责任、赔付比例和次数

目前重疾发展到今天,许多产品已经把高发的轻症放到中症责任里面,同时提高了理赔的比例。对于消费者来说可以拿到高于轻症20-30%的理赔款,市场主流产品以天安人寿、华夏人寿、复星联合健康、中意人寿、中英人寿产品为主,中症赔付比例在50-60%之间,赔付次数以2次为限。

6、关于特定疾病及赔付比例

目前来说重大疾病责任越来越全面,涵盖了男性、女性、少儿特定疾病额外赔付。比如男性高发的肺癌、胃癌、肝癌、直肠癌;女性高发的乳腺癌、卵巢癌、子宫颈癌;少儿时期高发的少儿白血病、重症手足口病、原发性心肌炎。如果想增强专项保障或者有家族高发病史的人群可以优先考虑这类产品,赔付比例一般为30~100%左右。

7、关于恶性肿瘤多次赔付

现在大多数重疾险都可以附加或者自带恶性肿瘤多次赔付了,因为癌症是高发重疾,治愈后容易转移、复发或者新发,那么癌症的二次赔付就显得尤为重要了,不过癌症二次赔付都有间隔期,首次患非癌症重疾间隔期为180天或1年,首次患癌症,间隔期一般为3年或者5年,同样间隔期是越短越好,另外需要注意一点:在间隔期内患癌症保险合同是否会终止,比如最近刚上线的XX人寿的超级玛丽2020。

8、关于身故/全残责任

身故/全残责任,即在保险期间内,被保险人发生身故或者全残,保险公司按照保险合同约定给付身故/全残保险金,这里有些产品是身故赔付保额,也就是我们常说的储蓄型重疾险或者返还型重疾险,比如目前热销的光大嘉多保重疾险:

(1)若未满18周岁的,将按已为被保险人支付的保险费给付保险金。
(2)若已年满18周岁(含)的,将按基本保险金额给付保险金。

而有些产品是身故/全残返还已交保费,我们常称为半返还型重疾险,比如复星联合的妈咪保贝;还有一部分产品身故/全残既不赔付保额,也不返还已交保费,我们常称其为消费型重疾险,虽然这类产品不赔付保额也不返还已交保费,但是可以拿到对应年限的现金价值,不过现金价值一般比较低,只有极少数产品会持续走高。

9、关于豁免

被保险人豁免,即被保险人在缴费期间内出险可以豁免后期未交保费,减轻缴费压力。我认为是消费者必须要选择的一个责任,目前市场上大部分产品都是自带豁免的,但是极个别产品的被保险人豁免是需要消费者自己出钱购买的(比如X安福,这样的产品你要吗?)

投保人豁免,前提是投保人和被保险人不是同一个人的情况下,如果投保人(缴费的人)发生了合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病、身故,可以免交保单后期未交保费。该责任从一定程度上减轻了投保人在交费期间内出险还要继续交费的压力,适合夫妻互保或者给孩子投保。

如果要附加投保人豁免,建议让家里的经济支柱来作投保人,这样可以最大程度地利用投保人豁免的功能。

10、关于缴费期间

保障类的产品最好选择最长的交费期间,这样如果在缴费期内发生了保险责任,由于产品自带豁免,可以免交后期未交保费,这样可以使保单的杠杆作用达到最大。

不过需要注意:(投保人年龄+交费期间)最好不要大于60,因为投保人退休后可能没有缴费能力,致使保单失效。

11、关于保险期间

如果你的预算有限,可以考虑先保障至某一阶段,比如保障至70周岁或者80周岁。在这个阶段把保额做高,以转移赚钱时期的风险,等到收入提高时,再做全面的补充,不过前提条件是补充的时候仍然能够符合健康告知。关于产品的选择因人而异,需要结合身体健康情况、财务状况等综合分析,不可草率了之,切记保险是一辈子的保障,万万不可奔着某一品牌或者某一个人情而买单。

12、关于等待期、犹豫期

等待期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,重疾险的等待期一般为90~180天,等待期越短对投被保险人越有利;

犹豫期,是指投保人在收到保险合同后或按照保险公司的其他方式对本合同进行确认之日起的一段时间内,投保人可以提出解除保险合同,保险公司收到解除保险合同申请之日起30天内扣除不超过10元的工本费(一般是纸质合同,基本上都不会扣费)后退还本合同实际缴纳的保险费。犹豫期越长对投保人越有利,一般为10~20天。

写在最后

关于重疾险的产品要素就分析到这里,最后给大家几点重疾险购买的建议:

  1. 优先给家庭经济支柱投保,而且保额根据预算越高越好;
  2. 优先考虑保额、后考虑保障期间、再考虑身故是否赔付保额或者返还已交保费;
  3. 没有最完美的保险产品,只有完美的产品组合方案,每个产品的疾病理赔条款多少总存在一些差异,在保额不低的情况下,完全可以考虑购买2~3家保险公司的产品,风险均摊!

阿里保保

是的,我就是那个要做105年的『保保』。

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